Selskaper som Apple, X og Klarna beveger seg stadig lengre inn i finanssektoren gjennom oppkjøp og ulike samarbeid. Hva er egentlig ambisjonene til teknologigantene i en ny og ukjent bransje, og vil det være mulig for internasjonale bigtech-aktører å kunne hamle opp med den sterke og veletablerte tilliten norske kunder har til bankene?
Kundene hopper ikke bare på det første og beste
Norge har relativt høye barrierer for nye aktører som ønsker å ta del i finanssektoren, både regulatorisk og strukturelt. Her til lands har de etablerte bankene et solid grep om kundene, og de nyter godt av lojale kunder, samtidig som tilliten er stor.
Skal det komme helt nye utfordrere, må tjenestene som tilbys sette en helt ny standard for brukervennlighet eller funksjoner for å få nordmenns oppmerksomhet.
I tråd med at kundenes forventninger til digitale tjenester stadig synes å bli høyere, så er det liten tvil om at de store teknologiselskapene har alle forutsetningene til å lage banktjenester som skiller seg ut.
Samtidig både tror og håper vi at den siste tids uroligheter i forbindelse med nedstengingen av TikTok i USA og usikkerheten rundt reguleringen og opphavet til DeepSeek, har gjort nordmenn mer kritiske og bevisste. Dette er med på å heve kravene til nye utenlandske tech-kjemper i fremtiden. Det vil nok ikke være tjenestene som er problemet, men heller omdømmet.
Hva er det vi egentlig mangler?
Fra et kundeperspektiv så kan vi stille oss spørsmålet om hva som egentlig mangler. I forbindelse med mobilbankkåringen Cicero gjennomførte før jul, var det kun 15 prosent av respondentene i undersøkelsen som savnet funksjonalitet i mobilbanken. For utvalgte banker var tallet betydelige lavere også.
Så er det dessverre sånn at de færreste kundene går rundt og tenker over hvilke store innovasjoner de gjerne skulle hatt tilgang til.
Samtidig tror vi at den siste tids uroligheter i forbindelse med nedstengingen av TikTok i USA og usikkerheten rundt reguleringen og opphavet til DeepSeek, har gjort nordmenn mer kritisk og bevisst
Men det er ingen tvil om at dersom Apple, X, Klarna eller andre selskaper med ambisjoner skal lykkes som bank i Norge, må tjenestene sette en helt ny standard hva gjelder funksjoner eller brukervennlighet. Det har tidligere blitt snakket om superapper fra Kina, men det er foreløpig lite som tyder på at behovet for det i Norge er til stede.
Regulatoriske fordeler
FIDA er det som potensielt kan fungere som en døråpner for BigTechs, da dette vil gi finansaktører enklere tilgang til bankenes dyrebare data og være en kilde til innsikt om kundene.
Likevel er vi skeptiske til at dette alene vil gi Apple, X eller Klarna den nødvendige kraften til å virkelig kunne slå beina under de norske bankene. Når det er sagt, så vil særlig aktører som Apple, som allerede sitter på langt mer data om oss enn vi liker å tro, kunne få et særdeles interessant utgangspunkt når de også får anledning til å kjøpe kundedata fra banker og forsikringsselskap, og kan kombinere dette med dataen de selv sitter på.
Trygt og solid, ikke bare trygt og godt
Bankene i Norge har opparbeidet seg en imponerende posisjon med gode digitale løsninger, der de nyter godt av høy tillit fra kundene. Effektene av dette har vi sett flere ganger. Blant annet ved lanseringen av Revolut og Lunar som ønsket å få en del av kaken, men aldri helt klarte å få et godt fotfeste i Norge.
Både Apple og X har kunnskapen, folkene og kapabilitetene til å skape bevegelse i finans- og betalingsmarkedene, men vi har et sterkt forbruker- og regulatorisk vern i EU og Norden, som har vist at ingen teknologiselskaper, uavhengig av størrelse kan kjøre sin egen stil når det kommer til så mye som en egen ladeport eller NFC-betalingsteknologi. Så vi ser få tegn på at de vil bli konkurrenter til bankene med det første. Til det er både det norske markedet for lite, og det regulatoriske trykket for høyt.
Dette innlegget ble først publisert i Cicero Markedsrapport Bank. Nysgjerrig på våre rapporter? Ta kontakt sivert.broll@cicero.no
Sivert Broll
Ansvarlig for Cicero Markedsrapport Bank